热议三农：新农业需要新金融

　　12月19、20日，中央农村工作会议在北京召开。提出了2017年农业的五大关键工作，其中，“加快推进农村创业创新。推进‘互联网+’现代农业发展”格外引人注目。在过去几年，不少互联网公司投身到农村金融蓝海中。那么具有互联网特色的“新金融”将如何服务“新农业”？近期引发了业界热议。
　　12月20日，在蚂蚁金服农村金融战略发布会上，来自农业部财务司领导、农业龙头企业、学界、蚂蚁金服及阿里巴巴农村生态的相关代表就“互联网+如何创新服务三农用户”纷纷表达了观点。
　　新旧金融融合破解“最后一公里”难题
　　农业部财务司副司长秦维明表示，“农业现代化是农村金融的产业支撑，‘十三五’期间是现代农业关键时期，总的发展目标有三大任务：推进农业供给侧结构性改革、保护农业生态环境、还有增加农民收入”。秦维明认为，农村金融破局的关键是利用互联网和信息技术，破解长期制约农村金融的“最后一公里”难题。
　　秦维明还宣布了农业部在现代科技方面同蚂蚁金服的合作，他表示，“农业部与蚂蚁金服合作开发了新型农业主体直报系统，通过互联网平台将大量的新型规模经营主体和广大保险机构直接连接。将来把农业保证政策放进去，希望实现点对点、面对面服务，政策精准对接。”
　　中国人民大学普惠金融研究院院长贝多广强调，社会和金融机构、风投等对农村金融的重视和涉及程度不够，希望多些资源来“眷顾农民、眷顾农村”。而在具体执行方面，他认为，“新的金融要能够跟传统金融融合、合作。未来我们不是要建立一套新的金融体系，而是要真正让我们现在的金融体系成为一个普惠金融体系。”
　　在当天的发布会上，蚂蚁金服就宣布了两个与传统金融融合的消息：战略入股中和农信（中国扶贫基金会旗下的小额信贷社会企业）来助力扶贫，与国内第二大农险公司中华保险成立合资公司“农联中鑫科技股份有限公司”来为种养殖户提供综合金融服务。
　　中国扶贫基金会执行副会长、中和农信董事长王行最与蚂蚁金服副总裁纪纲表示，农村地理、经济和人群的特征，共同导致了农村金融在征信管理、风险控制、业务流程等方面存在不足。中和农信具有常年积累的线下风控手段，蚂蚁金服具有数字化服务的技术优势，中和农信与蚂蚁金服正好可以形成学者所说的“融合、互补”。
　　“单打独斗”不如“生态合力”
　　益客集团是全球第二大肉鸭养殖龙头。益客集团总裁王晓冰认为，互联网金融的普惠性、信息化、实时的特点表现突出。他认为，互联网公司提供的贷款等服务，基于信用而非基于抵押，解决了养殖户贷款过程中“缺乏抵押物“的难题。而互联网公司可以按天计算、小额贷款灵活度高的特点更是适合给养殖户提供流动资金，超越传统金融机构。
　　孙利军是阿里巴巴集团副总裁，同时担任阿里巴巴乡村事业部总经理。他更关注农村金融的“服务”二字，“新农村体系建设的核心在于引入新服务，绝非是单纯的把优质三产资料带动农村。在整个农业生产中，物流、金融、知识是三个痛点，农村淘宝整合整个阿里系的资源，联合蚂蚁金服、菜鸟物流、各大社会机构在努力解决三大痛点。”
　　同样来自阿里巴巴的天猫生鲜总经理何春雷认为，他的从业经历告诉他，从销售端来看，农业产业化有利于提升产品品质，有利于消费者，也有利于商家提升溢价。“在生鲜食品行业，打造标准化过程中，产业化方式优于小农模式。让一家一户农民做高标准商品出来非常难，唯有通过龙头企业带动大家，才能有高品质的商品，消费者愿意为这样商品多付钱，所以天猫平台愿意去支持龙头企业、服务龙头企业。”
　　“我们原来想大规模养牛和种植，后来发现，单打独斗没有出路，一个企业如果不能和当地的农民、资源结合起来是没有出路的，因此科尔沁牛业把50%的订单让农民参与，这也相当于我们希望把50%的金融服务通过社会化方式来解决”。科尔沁董事长李和表示，通过蚂蚁金服与中华保险的联合，让科尔沁的养殖户享受到了一条龙的金融服务，包括信贷、保险，而且基于信用而非抵押的贷款解决了农户的贷款难问题。他认为，新金融服务将是一种趋势。
　　同样抓住这种趋势的是中华保险。2016年3月，蚂蚁金服开始与中华保险战略合作，而在12月20日的发布会上，两者宣布成立合资公司来更好地服务种养殖户。中华保险副总裁李薇认为，如果按传统银行的思路去看科尔沁牛业的资产负债，“几乎不可能贷到款”。但蚂蚁金服通过科尔沁牛业天猫旗舰店的销售情况，来做风险对冲的手段，然后把资金放贷给产业链中科尔沁的养殖户，并且通过定向支付、“以物代钱”，这才使得贷款给科尔沁这样的龙头企业成为可能。
　　农村金融不是一个孤岛，与政府、产业、金融、零售等生态建设有着千丝万缕的联系。蚂蚁金服农村金融事业部副总经理陈嘉轶表示，“中央的农村经济工作会议、一号文件一直是农村工作的指引，产业龙头的力量是整个农业现代化的核心推手，以天猫、村淘、易果生鲜等为代表的新零售体系，将决定生鲜、农牧产品的零售端，新金融的信贷、保险是能够串联起整个链路的齿轮，这个大的服务生态是蚂蚁金服在农村金融市场所努力实践的方向”。
　　当天的发布会上，蚂蚁金服还宣布全面开启农村金融战略：以三大业务模式服务“三农”用户全面需求，推出“谷雨计划”深度覆盖农村普惠金融，力争在未来三年内，联合100家核心龙头企业，为大型种养殖户提供金融服务；与合作伙伴一起，为1000个县提供综合金融服务，包括支付、信贷、保险等；面向国内所有“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计1万亿信贷。